以金融势能提升消费效能

　　本报记者 郭锦辉

　　金融支持扩内需、促消费的着力点有哪些？在近日瞭望智库主办的2023第八届新金融论坛上，瞭望智库与中国光大银行信用卡中心共同发布《2023年消费金融行业发展白皮书——商业银行扩内需、惠民生的探索与实践》（以下简称《白皮书》），建议不断优化金融服务，以金融势能提升消费的质效。

　　金融是实体经济的血脉，扩内需、促消费同样离不开金融的大力支持。此前召开的中央金融工作会议强调要“优化金融服务”。瞭望智库调研发现，“优化金融服务”的要点之一，就是通过金融产品和服务创新来提高国内大循环效率，并引导金融服务实体来夯实国内大循环的基础。

　　《白皮书》认为，要发挥好金融作为资源优化配置和周期调控工具的重要作用，首先要做好顶层设计。2023年以来，相关部门多次强调加大金融对消费的支持力度，例如，国家发展改革委《关于恢复和扩大消费的措施》和国家金融监督管理总局《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，都对此作出具体部署。

　　各大商业银行纷纷从全行战略层面进行响应，打造丰富多彩的品牌活动、加大信贷投放力度、降低消费信贷成本，并在金融资源投入上顺应消费升级大趋势，向重点领域、乡村消费和绿色消费倾斜，打造金融“活水”，不断以市场化手段助力消费，推动消费效能提升。

　　《白皮书》认为，金融机构持续拓展消费场景、挖掘市场需求、优化营商环境、支持经营主体、实施精准营销等举措，既是其面对竞争红海和市场风险的“护城河”，也是其服务国之所需、民之所向的重要表现。

　　《白皮书》结合扩内需、促消费的宏观环境，侧重于商业银行的产品设计、市场推广、科技升级、风险防控四方面的案例基础，详细阐述了商业银行通过定制专属产品、打造消费节、升级服务系统、精进风控水平等举措提升居民消费的可得性、便利性和优惠性。

　　在产品设计方面，商业银行通过创新消费场景、优化信贷产品、加强特色产品、打造差异化服务、定制低碳专属产品、聚焦农村金融服务等，有重点、分层次地完善消费金融服务，有效发挥金融杠杆作用，全面赋能消费。

　　在市场推广方面，小到策划消费节、促销日、主题日等品牌活动，大到构建商户体系形成“抱团促销”，商业银行使出“浑身解数”。同时，商业银行利用消费热点和技术手段，实现了更有效的市场触达。

　　在技术升级方面，相比前几年，商业银行能更精准洞悉和挖掘消费者需求，提供针对性的金融产品、消费场景以及更智能便捷的金融服务体系。例如，升级手机银行APP、搭建智能化消保系统、探索大模型应用等手段，形成端到端的智能化解决方案，为消费者提供全流程、全生命周期的高质量服务。

　　在风险防控方面，商业银行零售条线承担着打通政策落地“最后一公里”和保障金融系统安全的双重使命，纷纷在统筹发展与安全上做文章，强化风险研判，前置风控手段。

　　《白皮书》认为，上述四方面举措激发了市场活力，也助推了商业银行业绩增长和资产优化。在充分保障消费者权益的前提下，商业银行接下来应继续做好市场研究，用好产品、技术和渠道，让“金融强国”更有底气。

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