价格直逼百万医疗险！258元惠民保现身，产品越卖越贵？

那么，各地惠民保“升级款”未来是否会不断打破价格天花板？惠民保如何在发展中兼顾普惠和可持续？

突破200元，升级版惠民保上线

进入四季度，不少地区陆续发布2024年度惠民保。

据江苏省医疗保障局日前发布的消息，2024年度“江苏医惠保1号”首次推出了两个版本――基础版和升级版。基础版的保费价格仍然维持往年的158元/年。新推出的升级版价格为258元/年。

北京商报记者通过投保界面了解到，“江苏医惠保1号”的基础版和升级版均有基本医保支付范围内个人自付保障责任、基本医保支付范围外药品和高值医用耗材保障责任、重特大疾病再保障责任、罕见病用药补充保障责任在内的四项保障责任。其中，基本医保支付范围内个人自付保障责任均最高保障100万元，免赔额1.46万元。

近年来“惠民保”呈现一些新特点，不仅向新市民开放投保，还不断扩展特药责任。据悉，在基础版四项保障责任的基础上，“江苏医惠保1号”升级版针对恶性肿瘤患者，增加了质子重离子医疗费用保障责任和CAR-T药品费用保障责任两项医疗保障，在指定医疗机构接受治疗的，相关质子重离子医疗费用和CAR-T药品费用赔付限额分别达60万元和20万元，总保额从基础版的320万元增至400万元，同时健康增值服务增至26项。

放眼全国，虽然几十元的惠民保越来越少见，但超过200元的产品仍为少数。根据2021年、2022年发布的城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱，2021年，从产品费率来看，惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价，价格集中在60元左右。2022年惠民保产品更多集中在60-100元区间范围内。

258元的惠民保现身，价格接近百万医疗险，在业内人士表看来，这反映出保险产品的市场定位和保障水平在上升，从前期市场调研角度出发，也可能是由于消费者对于健康保障需求的提高，愿意支付更多的保费获取更深层次的保障。

版本不同，价格分化明显

经历三年多高速发展后，惠民保已在全国铺开，2022年，惠民保热度依旧不减。有数据显示，截至去年底，全国累计上线408款惠民保产品，覆盖29个省、直辖市范围内的150个城市，累计覆盖2.8亿人次。

各地惠民保近年来呈现出多样化发展趋势，既有加价加保障，也有设置保费分级，如分为基础款与升级款、按照不同年龄设置不同的保费等。

除了“江苏医惠保1号”两个版本相差百元，价格有所分化外，2023年“广州惠民保”设置了基础版和Plus版两大版本。其中，基础版保费为49元/年/人，年赔付金额最高200万元，Plus版保费89元/年/人，年赔付金额最高300万元。日前上线的“徽康保2023”，基础版89元/人/年，高端版149元/人/年。

整体而言，价格升高、不同版本价格分化背后，各地惠民保不仅将参保人群扩展至“新市民”人群，在保险责任上，还在拓展特效药种类、将质子重离子疗法以及CAR-T疗法这两大癌症尖端疗法纳入保障范围、增加增值服务。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，惠民保从单一版本，发展为基础版和升级版，实现了产品分化，有助于实现高低风险人群在保险合同选择方面的分流，有助于精细管控健康风险，实现惠民保长期可持续发展。

惠民保“升级版”的价格是否会不断突破价格“天花板”，在业内人士看来，将受到市场接受度的影响，把握好保障与价格的平衡是产品设计的关键。

PK百万医疗，保持特色是关键

惠民保属于商业健康保险，在产品设计上有所参照百万医疗险。一直以来，惠民保价格低廉，保费不到百万医疗险的四分之一，保额却基本与百万医疗险持平，是消费者心中的固有印象。

由于近年来惠民保保费价格并非“原地踏步”，因此，对于价格上涨的幅度一度引发业内思考。《2022年惠民保可持续发展趋势洞察》报告显示，惠民保产品本身的定价会对参保率有直接影响，若价格太低则产品保障不足，产品吸引力不够；若价格过高甚至超过200元，则意味着和百万医疗险正面竞争，目标客群重叠用户导致参保率反而下降。

对于惠民保与百万医疗险的价格竞争是否不可避免，宋占军表示，惠民保和百万医疗保险的竞争一直是存在的，无论是保险公司还是消费者，都应充分认识两种产品在保障责任、保险服务方面的差异。

有业内人士同样表示，未来惠民保“升级款”与百万医疗险的价格竞争在一定程度上是难以避免的，因为两种产品对应的是同样的健康风险。但惠民保在发展过程中，应当注意保持自身的产品特色，使得惠民保与百万医疗险有所区分。

对于惠民保如何在发展中兼顾普惠和可持续，上述业内人士指出，在发展过程中，惠民保应该注重保守性和可持续。保守性主要体现在保障的设置，优先保障承受力较强、病种较为普遍的大病。可持续性主要体现在保险公司的经营管理，通过提高服务效率，降低经营成本，增加自身盈利的同时，为广大保险客户提供价廉物美的保障。

从当前市场发展来看，惠民保仍然具有其他商业保险所不具备的优势。它不限制职业和年龄，任何人都可以购买，而且即使有疾病也可以投保，对于健康状况不佳的人或者年龄在65岁以上的老年人而言非常友好。因为这两类群体由于身体状况不理想或年纪较大，已经无法购买更好保障责任的百万医疗险。

北京商报记者 胡永新

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